Депозит чи ОВДП: що вигідніше у 2026 році — порівняння й калькулятор
|Оновлено: 24 червня 2026
За чистою дохідністю у 2026 році ОВДП зазвичай вигідніші за депозит — і не лише через вищу ставку (15–17% проти 13–14,5%), а головно тому, що дохід за ОВДП не оподатковується, а з депозиту утримують 23% (18% ПДФО + 5% військовий збір). На сумі 100 000 грн різниця на користь ОВДП може сягати кількох тисяч гривень за рік. Натомість депозит — простіший, звичніший і ліквідніший для коротких строків та невеликих сум. Обидва інструменти надійні: вклади гарантує держава, ОВДП — теж. Нижче калькулятор порівняє чистий дохід під вашу суму. Це не інвестиційна порада.
Банківський депозит — це коли ви розміщуєте гроші в банку на визначений строк під відсоток. Фактично це борг банку перед вами: банк користується вашими коштами й сплачує за це дохід. Виплати гарантує держава: під час воєнного стану та три місяці після нього вклади фізичних осіб відшкодовуються в повному обсязі. Дохід за депозитом оподатковується (18% ПДФО + 5% військовий збір).
ОВДП — облігації внутрішньої державної позики, які випускає Міністерство фінансів. Купуючи їх, ви позичаєте гроші державі, яка гарантує повернення номіналу разом із відсотками (купонами). Придбати можна через банк чи брокера (monobank, ПриватБанк, ICU) від 1 000 грн за одну облігацію. Ключова перевага — дохід за ОВДП звільнений від ПДФО та військового збору (п. 165.1.52 ПКУ).
Коли є вільні гроші, які хочеться зберегти від інфляції й примножити, постає вибір між двома найпопулярнішими інструментами — банківським депозитом і державними облігаціями (ОВДП). Обидва в гривні, обидва надійні, але відрізняються дохідністю, податками й ліквідністю. Почніть із калькулятора — він покаже чистий дохід кожного варіанта під вашу суму:
Чим відрізняється депозит від ОВДП
| Критерій | Депозит | ОВДП |
|---|---|---|
| Дохідність (грн) | 13–14,5% річних | 15–17% річних |
| Податок на дохід | 23% (18% + 5%) | 0% |
| Хто гарантує | Фонд гарантування (під час ВС — держава, 100%) | держава, 100% незалежно від суми |
| Поріг входу | від невеликих сум | від 1 000 грн (1 облігація) |
| Ліквідність | дострокове зняття, часто з втратою % | продаж на вторинному ринку за ринковою ціною |
| Складність | просто, у будь-якому банку | потрібен рахунок у брокера чи банку |
| Ставка | може знижуватися за новими вкладами | фіксується до погашення |
Що вигідніше у 2026 році
За чистою дохідністю ОВДП зазвичай попереду — і ключ тут не лише у вищій ставці, а в податках. Розгляньмо на прикладі 100 000 грн на рік:
Різниця — понад 5 000 грн на користь ОВДП на кожні 100 тисяч за рік. Навіть якби ставки були однакові, ОВДП однаково випередили б депозит на 23% завдяки відсутності податку. Саме тому для сум приблизно від 200 тисяч гривень і середнього горизонту інвестування ОВДП виглядають привабливіше.
Кому що підходить
— хочете максимальну чисту дохідність і готові зафіксувати ставку;
— готові один раз розібратися з відкриттям рахунку в брокера чи банку.
— розміщуєте невелику суму на короткий строк;
— хочете максимальну ліквідність і можливість поповнення.
Багато хто на практиці поєднує обидва інструменти: частину тримає на депозиті «під рукою», частину — в ОВДП для вищої дохідності.
Як купити ОВДП
- Через застосунок банку чи брокера. Найпростіше — monobank, ПриватБанк, а також брокери на кшталт ICU. Купівля відбувається в кілька кліків, як оформлення депозиту.
- Оберіть випуск за строком. Чим довший строк до погашення, тим зазвичай вища ставка. Купони виплачують кожні 3 або 6 місяців.
- Порівняйте ціни між платформами. На один і той самий випуск ОВДП ціна в різних брокерів може відрізнятися, що впливає на реальну дохідність.
- Тримайте до погашення. Це найпростіший сценарій: отримуєте номінал плюс усі купони. За потреби можна продати раніше на вторинному ринку.
Про що варто пам’ятати
- Податкова пільга ОВДП — це рішення держави, а не гарантія назавжди. Теоретично умови оподаткування можуть змінитися в майбутньому.
- Вища ставка ОВДП — це й премія за ризик. Дохідність відображає стан державних фінансів країни, що перебуває у війні.
- Інфляція з’їдає частину доходу обох інструментів. Орієнтуйтеся на реальну, а не лише номінальну дохідність.
- Достроковий продаж ОВДП залежить від ринкової ціни — за звичайних умов втрати мінімальні, але за стресу спред може зрости.
Часті запитання
⚠
Важливо: цей матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи інвестиційною порадою. Калькулятор дає спрощений орієнтовний результат — реальні ставки, умови та податкові правила залежать від банку, випуску ОВДП і чинного законодавства, а інвестиції завжди пов’язані з ризиком. Перед вкладенням коштів вивчіть актуальні умови та за потреби проконсультуйтеся з фінансовим радником. Інформація актуальна на червень 2026 року.